M－PESA之所以在肯尼亚迅速普及，是因为当地的银行体系还不是十分发达。虚拟值银行的网点少，利用起来就不方便。2010年肯尼亚的银行网点只有840个，如果想去银行，必须到很远的地方才能找到，而且还要排很长时间的队。而且，还有手续费和最低余额等条件的限制，所以使用者十分有限。肯尼亚的银行账户数仅有400万左右，在这种条件下，即使国民到大城市去打工，也无法给故乡汇款。
而在日本，银行网点随处可见，到处都是ATM机，人们的工资也都是直接打到银行账户上的。因此，日本对直销银行的需求并不是很大。实际上，日本也存在着直销银行，但并没有像肯尼亚那样对社会产生巨大的影响。在日本，除了Suica这种交通用IC卡比特币挖矿软件以外，电子货币并不是十分普及。
但是，我们从M－PESA的成功中也应该学到很多东西。尤其是关于比特币在将来会在何种程度上替代既存货币这一点，有许多值得参考的东西。
第一，现在的工业已经发展到了可以引起货币革命的阶段了。通货或者货币都属于信息情报，所以如果信息技术发展了，那么通货和货币也会发生变化。因为原来的通货并不是完美无缺的，所以即使它发生了变化也不会让人感到奇怪。
而产生巨大变化的条件是技术和经济。技术上的条件，无论哪个国家都基本相似，而经济上的条件就各有不同了。换句话说，究竟能否产生变化，要看该国的经济条件如何。
以肯尼亚为例，因为国内银行体系不发达，所以M－PESA这种新技术便在该国引发了货币革命。在发达国家也是一样，国际汇款或小额信贷这些领域也没有达到非常完美的阶段，所以才会产生比特币这种货币革命。
第二，如果通货发生变革，汇款方式得到改善，那么社会也会出现巨大的改变。如果支付变得便利，那么之前许多人们无法办到的事情都会变成可能。因为汇款是许多经济活动发展的关键。而当这个瓶颈因技术的发展而被突破的时候，必定会产生巨变，M－PESA就是典型的例子。
如果去大城市赚钱的居民能够为老家汇款，那么就会增加农村地区的消费。另外，如果地方的小规模商店的采购结算变得容易了，那么它们的库存量也会随之增加。据《经济学人》报道，利用M－PESA的农村居民，每户的所得增加了5％－30％左右。
另外，会出现与其相关的华为手机将预装比特币钱包新业务。虽然出现了M－PESA代理这种新商务，但是它几乎不用什么设备投资，只需一部手机就能够开业。
但是，因为M－PESA兴起的时间毕竟还不是很长，所以它还未引起社会的根本变革。比特币对社会整体的影响都还很微弱
第三，“互联网效果”的重要性。使用者越多，这些服务就会变得越便利。比特币还未达到临界量，就算在使用量很大的美国也是这样以什么标准来衡量互联网的效果？这是一个重要问题。以M－PESA为例，从金额来看，M－PFSA的分量还很低，但是从使用者的人数来看，已经达到了临界量，达到了改变人们生活的阶段。
比特币也是同样，从整体的金额来看，占整个经济的份额很小，但是从小额贷款或国际汇款等特定的领域来看，它有可能很快就会达到临界量了。