我们来详细看一下关于M－PESA的使用流程及结构。
首先，使用者要前往Safaricom的代理店，用自己的电话号码登录M－PESA。将现金交给代理店后，代理店会在自己的手机中输入客人的手机号码，如果所显示出的姓名与身份证件一致，那么就可以向客人的M－PESA账户进行汇款了。
接着，在代理店主自己的手机中选择汇款菜单，输入收款人的手机号码和金额，进行汇款。手续完成之后，会收到来自Safaricom的SMS，需要输入密码才能阅读SMS的内容。收款人会接到收款通知后前往最近的代理店领取现金。
M－PESA还可以用于酒店和公交车。另外，在超市购物缴纳电费时都可以使用M－PESA。
在不方便携带现金的时候，还可以给自己的账户汇款，到达目的地时，前往最近的代理店就可以取出现金。在非洲，孩子们上学一般都需要坐公交车，利用M－PESA缴纳学费免去了孩子们丢钱的危险。M－PESA的交易和存款金额是有上限的，交易金额为平均一天不超过70000肯尼亚先令，存款余额最高为50000肯尼亚先令，平均每次取款或个人汇款最高额为3500传尼亚先令。因此，M－PESA基本都是小额交易。
代理店要接受Safaricom的审查才能进行代理，而且还有定期检查比特币怎么挖，检查的结果要汇报给中央银行。代理店以使用者的存款金额为运营资金，并不是中介性质。也就是说，代理店也是M－PESA使用者中的一员，只不过使用的限度比个人要大些而已但是，M－PESA的存款资金并不是 Safaricom所管理的，这些资金都被放到一个资金池里，被存入多个商业银行中。因为资金被信托管理起来，所以Safaricom无法使用它们。也就是说，即使 Safaricom破产了，M－PESA的资产也会得到保证。
这样，M－PESA的系统就存在于肯尼亚货币和银行体系当中。换句话说，它不会有价值变动。
另外，M－PESA与银行不存在竞争关系，农村地区属于银行收益较困难的地域，而M－PESA的导入，如果使农村地区的居民能够间接地利用银行，这对银行来说绝对是一件好事。
Safarico通过M－PESA开始了存款和借款的服务，而且还应用到了付款等领域。